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保險金信託 四大優點
聯合理財網 2008/11/30 【經濟日報╱本文由國泰世華銀／提供】
現今社會保險觀念普及，許多人都擁有多張保單，但是萬一保險事故發生時，你確定保險理賠金可以確實照顧家人嗎？
舉例來說，小明（化名）的父母出國旅遊不幸飛機失事罹難，年僅五歲的小明有資格領取大筆的保險理賠金，此時，平日沒有往來的親戚們紛紛表示欲擔任小明的法定監護人，卻在得到監護權並提領保險金後，將保險金挪作他用，使得小明未實質享受到保險金的利益。
上述情形會發生，主要是因為保險公司只能確保保險事故發生時，會依約定給付保險金，至於如何將保險金落實運用在照顧受益人，則無法提供良好的財產管理機制。所以，當受益人缺乏行為能力（如未成年人、智能障礙者或禁治產人等）、財產管理能力（如痴呆的老年人），或個性揮霍時，類似的狀況都極可能發生，使得要（被）保險人預期照顧受益人的保障效果落空。
為了避免保險保障無法達成的遺憾發生，銀行業者發展出「保險金信託」業務，所謂「保險金信託」係以保險理賠金作為交付信託財產的一種信託產品，即委託人事先約定將其未來可以獲得的保險金交付信託，並指定管理、運用及分配給付方式，當未來保險事故真正發生時，保險公司會直接將保險金撥入受託人的信託專戶內，由受託人依契約約定管理及運用該保險金，並將信託財產用來照顧受益人的生活，於信託終止時將剩餘的信託財產返還予受益人。
透過「保險金信託」可以預先規劃並確定保險理賠金的管理及運用方式，以落實保險的保障目的。
將保險金交付信託，有以下四點好處：
一、安全保障：信託法賦予信託財產在法律上享有獨立性，與受託銀行的自有財產須分別獨立管理，且原則上不得強制執行，故可提供受益人安全的保障。
二、長期照顧：透過保險金信託可以提供受益人長期而穩定的生活、醫療及教育等資金來源，較不易被挪用，故可以落實用來照顧受益人。
三、專業管理：受託銀行會依據信託契約的約定，善盡善良管理人的義務，以對客戶最有利的方式，妥適管理信託財產。
四、彈性給付：除了定期的生活費給付以外，也可以依照客戶的需求，提供生日祝壽金、醫療救助金、教育補助金及獎學金等，甚至達到激勵受益人努力向上的效果。
保險金信託是最能具體展現您對家人的愛與照顧的一種方法，只要幾千元的簽約金，就可以為你的保險多加一層保障，是適合一般民眾辦理的信託商品。
此外在選擇受託銀行時，應考量受託銀行的專業能力、承辦經驗、經營規模、信用評等及經營穩健性等因素，以便能確保信託機制運作順利，妥適保障受益人的權益。

【2008/11/30 經濟日報】